【部门解读】《山东省省级企业应急转贷业务操作暂行细则》解读
发布日期:2019-06-26 11:32 信息来源:山东省工业和信息化厅 字体:【

按照省政府《关于支持民营经济高质量发展的若干意见》(鲁政发〔2018〕26号),依据《关于建立企业应急转贷基金的指导意见》(鲁金监字〔2019〕15号),6月6日省工业和信息化厅会同省有关部门印发了《山东省省级企业应急转贷引导基金管理暂行办法》(鲁工信发〔2019〕3号)。6月20日省工业和信息化厅又印发了《山东省省级企业应急转贷服务体系市县平台备案管理暂行办法》和《山东省省级企业应急转贷业务操作暂行细则》(以下简称转贷操作细则),建立完善了企业应急转贷业务的政策措施指导体系。

一、转贷操作细则主要内容

《山东省省级企业应急转贷业务操作暂行细则》共六章二十六条。

第一章总则,主要明确了制定的依据、支持对象和实施原则,即坚持以规范企业应急转贷运营管理,提高服务质效,防范操作风险为原则。

第二章转贷条件,主要明确了应急转贷业务的条件、贷款类别、特殊支持企业等问题。

转贷服务是指为符合银行信贷条件,贷款即将到期而足额还贷出现暂时困难的民营中小微企业(含个体工商户)按期还贷、续贷提供的短期资金融通服务。转贷业务的前提是企业经营正常且无信用不良记录,合法合规经营,无恶意逾期等行为。

贷款类别限于流动资金贷款(含个人经营性贷款),不包括项目贷款、表外业务融资贷款。其中单笔贷款原则上不超过3000万,贷款类别以原贷款合同为准。

对于技术创新能力强、产业转型发展引领作用突出、符合新旧动能转换方向、地市县相关部门推荐、市县转贷引导基金运营机构申请配资的民营骨干中小企业,省级转贷引导基金应优先给予支持。对于这些优质骨干企业如果有特殊转贷需求,省级转贷运营平台可以召集专家委员会专门讨论,为这类企业提供支持。

第三章业务流程,主要明确了企业申请、银行审核、获取银行转贷联系单、运营机构调查、运营机构审批、资金落实、办理相关手续、收取费用、企业还款、银行放款、资金收回、资料归档等操作细则问题。

企业应急转贷业务通常需要提前十五日向市县运营机构或业务经办行提出申请,银行收到申请后在贷款到期前进行审批,明确是否可以转贷。对于可以转贷的业务,银行和市县运营机构同步调查,同时将结论告知省级转贷运营平台。

市县运营机构在获得银行答复之后,向银行获取转贷联系单,并向省级平台传送扫描件。

市县运营机构获取银行转贷业务联系单的同时对企业展开尽调,对于同意转贷的业务,由经办人将调查情况录入“转贷业务管理系统”,发起内部审批流程。

市县运营机构的风险审核人员对企业资料真实性进行审核,同时向银行电询业务联系单的真实性,审核同意后在“转贷业务管理系统”签署意见,同时向银行复函。

确认业务后市县运营机构落实本级资金,并在“转贷业务管理系统”上传尽调报告。转贷联系单、企业信息扫描件等资料上传省级平台。省级转贷运营平台在核实资料完整性并由风险部门审核后,交由基金部审核,通过后依据用款时间由“省转贷基金资金使用管理系统”将资金拨付至市县应急转贷资金专用账户。

市县转贷运营机构在落实资金的同时向企业预收取转贷服务费,在业务完成后统一结算。

市县转贷运营机构核实确认客户账户处于正常状态,同时将资金划入还款账户,通知银行办理还款手续。

放款前银行人员对客户账户状态进行涉诉和司法冻结的查询,确保账户处于正常状态后发放贷款并办理手续。如需延期发放应在原承诺联系单上出具延期函件。

市县运营机构在银行发放贷款后即刻将相应资金受托支付至市县转贷业务专用账户,并向企业结算费用;同时将配套资金及资金使用成本通过“省转贷基金资金使用管理系统”划转回省级转贷运营机构转贷业务专户。市县转贷运营机构要随时关注放款情况,随时准备处理突发事件,对没有及时放款或贷款发放后没有及时转款的,尽快采取措施及时跟进处置,并向上级主管部门报告。

借款收回后,各级转贷运营机构将资金使用、收回全过程中形成的电子或纸质资料立卷归档。

第四章风险防控,明确了企业应急转贷业务的操作必须以风险意识为前提,不断完善风险防控制度,坚持专款专用、封闭运行,有效防范道德风险、操作风险等各类风险,保障应急转贷资金安全。

市县转贷运营机构和合作银行应密切协作,加强关键环节风险防范,针对银行转贷联系单等转贷证明材料真实性、企业还款账户是否司法查封冻结、资金挪用可能性等重点风险隐患,提前研究制定有效防控措施。

对于企业挪用风险,首先要保证企业不参与实际资金划拨,并将企业网银、公章等支付工具交由市县转贷运营机构具体经办人员保管。

市县转贷运营机构业务人员在核实客户账户是否正常后再通知办理还款手续。

银行在进行客户账户状态和涉诉及司法冻结的查询并确保账户处于正常状态后再办理放款手续。

经转贷企业委托或授权,合作银行发放贷款后即刻将相应的资金足额受托支付至市县转贷业务专户。市县转贷运营机构收回转贷资金后,及时将配套资金通过“省转贷基金资金使用管理系统”划转回省级转贷运营平台转贷业务专户。

对于防范司法查封账户,在还款阶段可以通过中国执行信息公开网或中国裁判文书网查询企业涉诉及司法执行情况,并通过试打款形式,对企业还款账户进行测试。实际尽调中可以多方面了解企业有无法律纠纷和刑事案件,审慎判断有无查封账户,若有司法查封及时通过银行另设临时账户;放款阶段需要落实贷转存账户处于正常状态,并按照与合作银行签订的协议,受托支付,确保还款资金转入市县转贷运营机构转贷业务专户。

各级转贷机构应加强道德风险防控,重点岗位和关键环节应定期轮岗、双人操作、相互监督、相互制约。组建专业化团队,持续开展风险培训,切实增强业务操作人员综合素质和风险识别防范能力。

各级转贷运营机构按规定使用省级转贷运营平台专用的“转贷业务管理系统”和“省转贷基金资金使用管理系统”,对应急转贷资金使用情况实行全程跟踪管理,严格按照有关程序办理应急转贷资金使用手续,及时转移、支付、回收、追要还款,保证资金使用安全。

第五章监督管理,明确了各级机构应该建立风险拨备制度,同时参照省级联席会议机制建立相关的转贷工作领导协作机制。

严格遵守“转贷业务管理系统”和“省转贷基金资金使用管理系统”的操作规程,做好设密、保密工作。

省级转贷运营平台会采取现场检查和非现场检查相结合的方式,对市县应急转贷运营机构每季度进行一次比例不低于10%业务抽查,每年进行一次全面检查,发现问题,及时采取措施进行处置。

各级转贷运营机构要建立归档制度,加强线上线下的档案管理,对相关人员的职责进行明确。

二、转贷操作细则重点把握的几个问题

(一)明确转贷服务支持的目标企业。转贷并不是对所有企业,应重点支持符合国家发展方向和产业政策,具有创新引领重点鼓励发展的企业。支持对正常生产贷款即将到期、存在暂时困难的民营中小微企业,也只是对企业周转性流动资金贷款,并不是所有项目贷款,目的非常明确就是缓解企业还款压力、降低成本,稳定企业正常再生产。

(二)要严格业务操作流程。金融无小事,关键在安全。支持企业转贷必须按照严格规范的业务流程,一个环节紧随一个环节流水作业,环环紧扣,不能省略、不能颠倒顺序,更不能人为干预操作。首先企业必须事先申请,与贷款银行达到转贷协议,符合转贷条件,市县平台要严格尽职调查,向省级转贷运营平台提出资金配资需求申请,省平台要严格审核,使用专有自主和全程可控的“转贷业务管理系统”进行操作。每个环节都要明确具体责任主体,“各自负责”。

(三)各市县运营机构要严格把关、紧密配合,同时责任自负。转贷操作细则流程,在对可能发生的风险进行了预演预判,并给出相应的防范措施。业务操作细则包含市县运营机构内部操作流程和省级转贷运营平台操作流程两部分,将两部分对接从业务发起到资金归还、资料归档的业务循环。在这个过程中市县运营机构在尽调、核行、双人取函、风险审核、操作控制等方面力求精细严谨,力求风险降到最低。同时市县运营机构还要和省级转贷运营平台做好对接,从业务发起、资金配置、系统使用等方面做好承接,保证业务高效运转。

(四)转贷操作细则要严格风险防控。即要突出服务企业的规范简便和高效,更要始终把风险防控放到突出位置,同时坚持“风控一票否决”,对企图套取转贷基金、不合规范运用转贷基金和利益输送的,坚决预以制止。每一笔业务都要坚持专款专用、封闭运行。在实际操作中既要防范企业挪用风险,又要防范相关人员道德风险。

(五)转贷操作细则一定要压实责任。制定转贷操作细则的具体依据是省工业和信息化厅、地方金融监管局、财政厅、人民银行济南分行和山东银保监局联合制定下发的《关于建立企业应急转贷基金的指导意见》(鲁金监字〔2019〕15号)和《山东省省级企业应急转贷引导基金管理暂行办法》(鲁工信发〔2019〕3号),两个文件对相关部门职责都有详实的规定,也对合作银行和转贷企业的责任进行了明确。有文件就要按文件办,有规定就要按规定做。要认真维护文件的权威性,要自觉尊从文件的指导性。企业要提供真实申请,银行要预先审核保证转贷资金到位,市县转贷运营平台要搞好尽职调查和规范操作,省级转贷运营平台要完善操作系统运用和资金筹措、调配使用。同时,各市县政府和有关工作部门,要认真落实文件规定和要求,积极推动和指导应急转贷业务的开展,在政策引导和财政资金上给予支持,工信、金融监管、财政、人行和银保监部门要密切配合、合力推动,尽快建立完善省应急转贷服务体系,市县转贷运营平台要主动与省级转贷运营平台沟通协作,尽快把省委、省政府支持民营中小企业发展的政策传导下去,支持实体经济和帮助民营中小企业稳定生产,实现健康发展。

省级转贷运营平台,设立统一的咨询投诉电话(4006510531)和邮箱(xdnph@xdnph.onaliyun.com),接受转贷企业、合作银行等单位业务咨询和监督投诉。

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